Овердрафт - что это и как работает

Содержание:

Овердрафт — это финансовая услуга, предоставляемая банком, которая позволяет клиентам тратить больше денег, чем есть на счете. Это удобно, но может привести к неприятностям, если не использовать правильно. Узнайте, как работает овердрафт и как избежать проблем с ним.

Овердрафт — что это?

Овердрафт — это соглашение между клиентом и банком, позволяющее клиенту расходовать больше денег, чем у него есть на счету. Когда баланс счета становится отрицательным, банк предоставляет клиенту доступ к дополнительным средствам в виде кредитной линии. Это означает, что клиент может совершать покупки или снятия наличных даже тогда, когда у него нет достаточного остатка на счету.

Например, дебетовые карты с овердрафтом выпускают Тинькофф, Сбер (Молодежная карта), Промсвязьбанк (Твой банк) и другие.

Как работает овердрафт

Когда клиент использует овердрафт, банк начинает начислять проценты на отрицательный баланс счета. Процентные ставки по овердрафту обычно выше, чем по обычным потребительским кредитам, поэтому важно быть в курсе условий овердрафта и использовать его осмотрительно. Однако, в некоторых банках комиссия за овердрафт фиксированная и зависит от конкретной суммы овердрафта.

Например, в Тинькофф условия такие: овердрафт до 3000 рублей бесплатно, от 3000 до 10 000 рублей — стоимость 19 рублей в день, от 10 000 до 25 000 рублей — стоимость 39 рублей в день, свыше 25 000 рублей — стоимость 59 рублей в день.

Существует два основных вида овердрафта: разрешенный и неразрешенный (технический).

Разрешенный овердрафт — это услуга, которая предоставляется банком по запросу клиента и заранее согласовывается с ним. Это дополнительный лимит средств, доступный для использования после исчерпания собственных средств на счете. Размер лимита определяется индивидуально и зависит от среднемесячного оборота по карте и общей кредитоспособности клиента.

Например, в Сбербанке предоставляют овердрафт по дебетовым картам для ИП и Юридических лиц на следующих условиях: комиссия за открытие лимита составляет 2-3%, но не менее 15 000 рублей, срок услуги может быть до 36 месяцев, срок траншей от 30 до 90 календарных дней, процентная ставка начинается от 18%, овердрафт предоставляется в российских рублях, лимит составляет от 54 000 до 34 000 000 рублей, лимит пересматривается каждые 30 календарных дней в зависимости от деятельности предприятия.

Неразрешенный овердрафт или технический возникает, когда баланс счета становится отрицательным не по желанию клиента, а вследствие технических проблем или сбоев. Это может произойти из-за непредвиденных событий, таких как изменение курса валюты во время проведения операции, внезапное начисление комиссий или задержка списания платежей по обслуживанию карты. Несмотря на то, что клиент не соглашался на появление задолженности, он все равно обязан ее погасить.